银监会发布《外资银行管理条例》实施细则，外资银行计划大力吸收人民币存款

    12月11日后，外资银行和中资银行将站到同一起跑线上。南山摄

    人民币业务12月11日的开放大限正日益临近。昨日(28日)，银监会发布特别通告和《外资银行管理条例》实施细则，外资银行普遍关注的“存贷比”指标和贷款集中度指标分别获得了5年和3年的宽限期。这样外资银行在进入人民币零售市场之后，将获得一定的缓冲期，以达到监管部门的监管指标，不至于对日常业务产生太大的影响。

    5年内“存贷比”需达到75％

    所谓存贷比即银行贷款总额和存款总额之比。从抵抗风险角度看，存贷比不宜过高，因为银行需要留有一定的存款应付客户日常现金支取和日常结算。按照我国《商业银行法》的规定以及国际通行的巴塞尔协议的规定，存贷比不应超过75%.

    我国在开放了人民币零售市场之后，对外资银行提出了和中资银行一致的监管要求，即存贷比不超过75%.

    但这一点一提出就引发几乎所有外资银行的异议。一外资银行人士称，目前外资银行中没有一家可以达到75%的要求，甚至不少小银行的存贷比在200%以上，因此如果立刻按照这一指标进行监管，毫无疑问将压缩外资银行的业务空间。

    该人士解释说，目前，外资银行尚不能吸收国内居民的人民币存款，吸收的外币存款也有限，其存款大多支持不了贷款业务，外资银行贷款资金的主要来源是拆借，向母行或境内同行拆借。因此造成了存贷比奇高的状况出现。

    在《外资银行管理条例》征求意见过程中，这一问题成为关注的焦点。当时银监会即表态，将对这一问题给予一定的宽限期。昨天的通告揭开了悬念的谜底。通告称，外资银行“应当于2011年12月31日前符合《中华人民共和国商业银行法》第三十九条第（二）项‘贷款余额与存款余额的比例不得超过75％’的规定”，也就是说外资银行获得了长达5年的宽限期。银监会有关负责人表示，这一规定显示出监管部门充分考虑到外资银行的特殊情况，完全履行了入世承诺。

    外资银行不掩饰揽储野心

    对于宽限期长达5年的消息，一香港银行的零售业务负责人听到后十分兴奋。

    “我们当时听说宽限期是3-4年，没想到给出的是5年，我们的压力更小了”。他表示，虽然现在存贷比很高，但那是因为“之前大家都没注意，现在有要求了，我们派业务员多吸收存款就是”。该人士毫不掩饰将大力吸收存款的“野心”，同时表示，开始阶段的重点是吸收企业客户人民币存款。

    对此，上海交通大学安泰经济管理学院博士生导师潘英丽提醒说：“为了尽快符合存贷比监管指标，外资行在开放后的相当时间内肯定会积极寻求存款增量，部分中资行高端客户会转投外资行，普通客户则因外资行门槛等限制继续留在中资行，中外资银行在客户资源上会形成某种不平等。建议管理层在让外资银行享受国民待遇的同时，也考虑让其以某种方式承担相应义务，不要对散户存款以门槛和收费等方式加以拒绝”。

    贷款集中度指标宽限3年

    在备受外资银行关注的贷款集中度问题上，银监会也给出了3年宽限期，要求外资银行在2009年12月31日前符合《商业银行法》规定的“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％”的要求。

    所谓贷款集中度指标，主要是用来测量大客户占有的贷款比例。根据我国《商业银行法》，最大单一贷款客户的贷款余额不得超过资本金的10%.不过目前进入中国的外资银行中，特别是一些小银行，完全是依靠母国的一两个大客户经营业务，因此在贷款集中度上达标也很困难。

    此次银监会在贷款集中度上，给予了外资银行3年的宽限期，不过同时要求即使在宽限期内，单一大客户的贷款集中度也不能超过25%.一外资银行人士表示，这个指标对外资银行总体的影响小一些，特别是对大银行的影响比较小，但对一些特别小的银行来说，仍然有难度。(记者张诚)

    ■热点问题

     吸收100万元以上存款资质可自动获得

    昨天，银监会在通知中表示，已经获得人民币企业业务牌照的外国银行分行，无需批准，只要在更换营业执照之后，就可以将业务范围扩大至吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。

    “这一规定是过渡性的细节。”一外资银行人士向记者解释说，由于此次人民币零售业务采取“法人导向原则”，即法人银行才能获得完全的零售业务。但“如果12月11日人民币业务开放后，外资银行还没完成转制成为法人银行，其分行是否可以吸收100万元以上存款？”外资银行普遍希望可以自动获得吸收100万元以上存款的资质，为尽早满足存贷比打下基础。

    从昨日的通告看，银监会基本满足了外资银行的这一愿望。(记者张诚)